以科技推动普惠金融

科技发展创造了许多新的金融服务提供渠道，颠覆了传统的金融模式，减少了空间和时间的限制。

迅速传到非洲

在金融服务业利用这些创新的主要目标是，透过向被传统金融系统排除在外的部分居民提供金融服务，无论在何处，以最低的成本即时进行，解决“距离、时间、成本”的三维问题。

数字金融服务使没有银行账户的人能以实惠价格即时获得基本的金融服务。

一项研究调查了信息通信技术（ICT）发展对168个国家（包括48个非洲国家）金融普惠水平的影响。结果表明，数字技术对普惠金融有显著的正面影响。甚至撒哈拉以南非洲地区的金融普惠率也随着数字技术的发展而提高。

类似情况，中国的另一项研究也检视了建设大规模基础设施对中国农村引入数字金融的影响。实证结果表明，宽频基础设施为数字金融带入农村作出重大的贡献。

根据一组经济与金融专家的研究，在中东和北非（MENA）地区，金融科技占交易量的12%，尽管该领域仍处于早期阶段，但正在飞速发展。如果建立必要的技术基础设施来发展该领域以及适当的法律框架，将加速其发展。

因此，金融科技的潜在角色作为中东和北非地区金融促进、发展驱动力，同时受到了研究家的关注。因为它对中东和北非地区的经济、金融体系带来了金融科技好处。

越南的金融科技何在？

许多跨国研究发现，金融科技在加速金融准入、填补传统服务供应商留下的空白，以及为穷人提供适当且价格实惠的金融服务业等方面扮演重要角色。

然而，越南是金融包容水平最低的国家之一，只有31%成年人在正规金融组织拥有账户。然而，越南是本地区的新兴金融科技市场之一，数字化渗透率不断提高。

利用2018年至2020年越南家庭生活水平调查（VHLSS）的数据，一组专家调查了金融科技对越南金融包容性的影响。据此，越南家庭获得所有正规金融服务的机会较少。

农村地区、少数民族、文化水平低和低收入人群对金融服务的使用受到极大限制。与此同时，手机银行、网路银行、网上支付等金融科技服务的普遍对民户使用储蓄、账户、柜员机和信用卡等产生了大影响。

为了利用金融科技促进越南的金融包容性，专家们提出了一些建议，力争改善金融科技的法律框架，减少金融服务的潜在风险，如点对点借贷、电子货币和向社群集资等。

然而，越南迄今只有数字支付服务的法律框架，其他数字科技服务还没有法律规定。因此，完善的法律框架是鼓励金融科技公司与金融中介组织活动、确保服务使用者合法权益的先决条件。

此外，为了增加人民和企业，特别是农村、偏远地区低收入者的金融服务，在数字科技不发达和应用有限的区域建立资讯技术基础设施。

为了向所有人提供服务并消除没有金融服务的区域，需要一个大型的现代化交换系统，可以与新的支付方式连线，就像伸出手臂来发展并向民众提供服务。

接下来是确保金融服务供应商网络安全、有效和负责任地运营。特别是发挥金融科技公司、小额信贷组织、非银行信贷组织及其他特殊类型的组织，如社会政策银行、农业与农村发展银行等的角色。

基本目标是透过传统到现代的分销渠道，向经济上被排除在外的人提供金融服务。

最后且重要的是，政府集中保护数字时代的金融服务使用者。具体是，要建构完善全面、有效及符合数字环境的金融消费者保护框架。

此外，加强对民众获取和使用金融服务的资讯、沟通、指引、教育，特别是数字金融，提高财务管理技能与在金融交易中使用科技的金融服务应用◆

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